Crédito para personas jurídicas y desarrollo empresarial

Muchos de los empresarios principiantes y propietarios de pequeñas y medianas empresas a menudo se enfrentan al problema de la escasez de recursos financieros. Esto se puede solucionar con un préstamo de un banco u otra entidad financiera, sin embargo, antes de celebrar un contrato conviene evaluar con seriedad las ofertas existentes, así como sus capacidades.

En este artículo analizamos varias opciones de préstamos, así como sus características y tasas para pequeñas empresas.

Crédito para pequeñas y medianas empresas: condiciones de los bancos

Hoy en día, la mayoría de los bancos ofrecen diversos programas de préstamos a propietarios de pequeñas y medianas empresas (PYME). Dependiendo del propósito, se pueden otorgar préstamos para establecer un negocio, financiar actividades actuales, así como escalar e implementar nuevos proyectos. Considerémoslos con más detalle:

• • préstamos comerciales "desde cero";


• • préstamos para reponer el capital de trabajo;


• • préstamos hipotecarios;


• • préstamos con garantía de la empresa;


• • préstamos de inversión;


• • sobregiro (forma y garantía).

No todos los bancos otorgan préstamos comerciales "desde cero". Como regla general, para recibirlos es necesario proporcionar un plan de negocios detallado, garantías y garantes confiables. Dado que los riesgos que conlleva la celebración de un acuerdo son muy elevados, el banco suele cobrar un porcentaje elevado por sus servicios. Por eso algunos emprendedores prefieren préstamos al consumo convencionales o microcréditos para pequeñas empresas. Iniciar su propio negocio es un paso serio, por lo que antes de celebrar un acuerdo con un banco u organización financiera, debe investigar detenidamente las condiciones para obtener un préstamo.

Un préstamo para capital de trabajo es uno de los productos bancarios más populares. Los fondos recibidos pueden utilizarse para cubrir las necesidades actuales de la empresa o invertirlos en la ampliación y modernización del negocio, la compra de maquinaria y equipo, la reconstrucción de locales, la compra de materias primas, materiales y bienes.

Este tipo de préstamo está sujeto a las siguientes condiciones: la empresa debe trabajar durante más de tres y, en algunos casos, seis meses, tener ganancias estables y ocupar un determinado nicho de mercado. A menudo, para emitir un préstamo, el banco requiere la provisión de una garantía o un garante, que también es una persona jurídica.

La hipoteca es adecuada para aquellas empresas que planean aumentar el área de producción. La peculiaridad del préstamo es que está garantizado por bienes inmuebles. Esté preparado para que el banco preste mucha atención a comprobar la situación financiera de la empresa, ya que la solvencia del prestatario juega un papel importante en la decisión de obtener una hipoteca. Además, el cliente debe realizar un pago inicial (que suele ser alrededor del 30% del valor de la propiedad), así como pagar la valoración de la garantía y su seguro.

También es posible emitir un préstamo garantizado por una empresa (firma). En este caso sirven como garantía los activos líquidos de la empresa, como maquinaria y equipo, transporte, locales o edificios propiedad del cliente.

Los préstamos de inversión son de interés para las empresas que han alcanzado un cierto nivel de desarrollo y van a emprender nuevos proyectos. Con menos frecuencia, este tipo de crédito se utiliza para desarrollar un negocio o crear uno nuevo.

Los fondos recibidos del banco se pueden utilizar exclusivamente para el programa de inversión aprobado.

Un sobregiro le permite pagar la falta o ausencia de fondos en la cuenta del prestatario. Este préstamo puede otorgarse sin garantía o contra propiedad. El pago de la deuda se produce automáticamente, mediante el abono de fondos en la tarjeta. El límite de dichos préstamos depende de la facturación de los fondos de la empresa durante 2-3 meses.

El cumplimiento de los siguientes requisitos aumenta significativamente la probabilidad de obtener un préstamo para pequeñas y medianas empresas:

1. Disponibilidad de un plan de negocio detallado que confirme la rentabilidad del proyecto. Este requisito es de particular importancia si se trata de un préstamo comercial "desde cero" que desea obtener en Colombia.
2. Confirmación de la disponibilidad de fondos o provisión de un certificado 2-PTFO.
3. Un garante (persona física o jurídica) que tenga una buena reputación financiera y no esté sobrecargado de préstamos.
4. Disponibilidad de bienes (muebles e inmuebles).
5. No hay préstamos para pagar.

Por lo general, se necesitan de varias semanas a varios días para considerar la solicitud y redactar el contrato. Todo depende de los términos del contrato y del tipo de préstamo.

Tasas de préstamos para pequeñas y medianas empresas

A pesar de la amplia gama de servicios financieros que ofrecen los bancos, no todos los programas de préstamos son adecuados para las pequeñas empresas. Hoy en día, a los empresarios les resulta bastante difícil conseguir grandes préstamos rentables para pequeñas y medianas empresas, principalmente debido a la tasa de interés.

Según una encuesta del BNU, más del 70% de los directivos de pequeñas empresas y aproximadamente el 65% de los directivos de medianas empresas mencionaron los elevados tipos de interés como el principal motivo para rechazar los préstamos bancarios. También señalaron las dificultades para redactar la documentación y los altos requisitos para los bienes hipotecados.

Las tasas de interés de los préstamos para reponer el capital de trabajo y comprar activos fijos fluctúan entre el 17% y el 19%. Se pueden encontrar tasas más bajas en programas de asociación con fabricantes de equipos o en préstamos en cooperación con organizaciones internacionales.

Las tarifas de los programas asociados dependen del plazo del préstamo y del tamaño de la contribución. En la mayoría de los casos, representan alrededor del 10% anual. Al mismo tiempo, si el plazo del préstamo es corto y la contribución propia supera el 50%, algunos programas ofrecen tasas significativamente más bajas.

Los bancos suelen conceder préstamos para el desarrollo empresarial a cambio de bienes inmuebles, pero también existen programas sin garantía.

Además de los bancos, los servicios de préstamo los proporcionan organizaciones financieras internacionales. Estos préstamos suelen ser más baratos para los empresarios que los programas bancarios, pero requieren informes transparentes y precisos, que un gran número de empresas del segmento de las PYME no pueden proporcionar.

¿Dónde más se pueden obtener préstamos para personas jurídicas?

Si es necesario, puede solicitar un préstamo comercial no solo de un banco, sino también de una organización financiera o de microfinanzas que proporcione dinero.

Los servicios de préstamos por Internet en desarrollo más activo, que le permiten realizar préstamos en línea. A menudo ofrecen préstamos para pequeñas empresas sin garantía y con otras condiciones atractivas. Pero antes de tomar una decisión, asegúrate de comparar los términos de los contratos de diferentes empresas y elegir la opción que más te convenga.

Como regla general, las organizaciones financieras no imponen requisitos tan estrictos para la presentación de documentos como los bancos y el proceso de presentación es mucho más rápido. Algunos de ellos conceden préstamos a empresarios privados sin garantía. Pero en algunos casos, el coste de dicho préstamo resulta bastante elevado. Por tanto, a la hora de estudiar el contrato, se debe prestar especial atención a las multas por deudas vencidas, que en última instancia pueden superar el importe del préstamo.

Crédito para pequeñas y medianas empresas: qué documentos se requieren

Una de las etapas más importantes para obtener un préstamo es la preparación de los documentos. Los bancos y otras organizaciones de crédito son muy meticulosos a la hora de comprobar el paquete de documentos y la exactitud del papeleo. Si comete errores incluso menores o proporciona información inexacta, el banco tiene derecho a negarle el préstamo.

Cada banco u organización financiera tiene sus propios requisitos en cuanto al volumen y tipo de documentos que debe proporcionar el cliente. Pero puede seleccionar una lista de los documentos necesarios para celebrar casi cualquier contrato: Pero puede seleccionar una lista de los documentos necesarios para firmar casi cualquier contrato:

1. Formulario de aplicación. Se le pedirá que complete esta solicitud directamente en el banco para recibir fondos.
2. Copias de documentos de fundación y registro.
3. Copias de pasaportes de todos los participantes del acuerdo.
4. Consentimiento por escrito para el tratamiento de datos personales.
5. Plan de negocios detallado.

Cualquier préstamo debe tener una justificación documental; esta es una regla importante de todas las organizaciones financieras.

Antes de enviar documentos para su consideración, asegúrese de verificarlos. Las imprecisiones o discrepancias aleatorias en los datos pueden provocar que los documentos se devuelvan para su reciclaje.

Piensa en cuánto tiempo te llevará completar los documentos que aún no has recibido y, si tienes dudas, contacta con un abogado para que te asesore. Todas estas medidas le ayudarán a sentirse seguro al presentar una solicitud y durante una conversación con los empleados del servicio de seguimiento financiero.

Condiciones de préstamos preferenciales para pequeñas empresas

Muchos bancos ofrecen préstamos a empresarios en condiciones simplificadas. Averigüemos cuáles son las peculiaridades de la emisión de préstamos preferenciales en el banco para personas jurídicas y desarrollo empresarial, y en qué caso se le puede negar la asistencia financiera.

Por supuesto, las condiciones preferenciales las determinan todos los bancos individualmente, pero se pueden identificar tendencias generales. Entre ellos se encuentran: una tasa de interés significativamente reducida, un período extendido de pago de la deuda y un procedimiento simplificado para concluir un acuerdo (con la provisión de menos documentos). En algunos casos, también se elimina la necesidad de garantía.

Empresarios que:

• • están al borde de la quiebra o del colapso económico;


• • actualmente tienen deudas con el estado;


• • Anteriormente recibió un préstamo, pero no pudo pagarlo a tiempo.

En primer lugar, las empresas que trabajan en áreas prioritarias para el Estado pueden contar con préstamos blandos de los bancos: agricultura, construcción, transporte, comunicaciones, turismo interno, producción de alimentos, etc.

Al mismo tiempo, las organizaciones comerciales de microfinanzas otorgan préstamos a tasas preferenciales de acuerdo con sus propias reglas y listas de industrias prioritarias.

Los préstamos blandos se pueden solicitar tanto para reponer el volumen de negocios como para determinados fines. Por ejemplo, desea recibir fondos para el desarrollo empresarial: compra de nuevos equipos e instalaciones, reconstrucción de la producción, etc. Al mismo tiempo, se puede utilizar hasta el 30% del préstamo para cubrir los gastos corrientes relacionados con la ejecución del proyecto.